Cronología del "circo" de los bancos y la SBIF por "ventas atadas"

Carlos Budnevich

El 22 de septiembre se dijo que un interesado en adquirir una propiedad podía ir a cualquier banco de Chile, pedir un préstamo hipotecario y ningún ejecutivo podía obligarlo a abrir una cuenta corriente o contratar una tarjeta de crédito para obtener el “si definitivo” del servicio solicitado. Sin embargo, esto no es efectivo, ya que desde el lunes pasado la norma volvió a ser cambiada y ha quedado ahora igual o peor de lo que estaba en septiembre. Responsable de todo esto es la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) y por esta razón al superintendente Carlos Budnevich le están pidiendo la renuncia.

Este cambio de opinión ha causado indignación en sectores de la oposición, preferentemente, pero también entre algunos parlamentarios oficialistas. Es que no se entiende cómo se puede aprobar una medida beneficiosa para muchos chilenos y luego, por presiones de los bancos, todo vuelve a cambiarse para quedar como estaba antes, es decir como una norma completamente abusiva.

Estas modificaciones originaron esta semana una gigantesca ola de opiniones que cronológicamente publicamos a continuación, lo que permitirá a los lectores formarse un panorama global de lo que ha sucedido y de todo lo que se ha dicho en esta materia:

22 de septiembre: El Ministerio de Hacienda y la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) anuncian que los bancos no podrán condicionar el otorgamiento y/o el valor de la tasa de interés de un crédito hipotecario a la contratación de otros servicios. Quedan así definitivamente anuladas las denominada "ventas atadas".

Hernán Somerville

29 de septiembre: La Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF), que preside Hernán Somerville, sostiene una reunión con la SBIF, luego que el gobierno anunciara el término de las “ventas atadas”. Se supone que esta renunión fue realizada para ejercer presiones sobre la SBIF y el Gobierno

15 de noviembre: La SBIF emite una  nueva circular que permite a los bancos bajar la tasa hipotecaria para clientes que contraten también una cuenta corriente. Parlamentarios critican la medida, mientras los bancos la valoran. Se reimplantan un unilateralmente las "ventas atadas".

16 de noviembre: El Ministerio de Hacienda instruye a la SBIF, dependiente de esta Secretaría de Estado, para que explique ante  la Comisión de Economía de la Cámara Baja, los alcances de la nueva circular.

16 de noviembre: El superintendente de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), Carlos Budnevich, declara en el Congreso en Valparaíso que con el cambio de circular sólo se trató de una precisión y que la resolución inicial no había cambiado. Todo, afirmó, está en una diferencia: las ventas atadas (supeditar la entrega de un crédito a contratar otro producto) y las ventas conjuntas (ofrecer un descuento por contratar un producto adicional). Señaló que la nueva circular autoriza, adicionalmente, la segunda fórmula que beneficia a los usuarios quienes “voluntariamente” pueden aceptar “una venta conjunta de un crédito hipotecario con estas cuentas adicionales de pago bajo condiciones que son de beneficio de los clientes”.

17 de noviembre: El ministro de Hacienda, Felipe Larraín, sostuvo que la normativa dada a conocer el 22 de septiembre por su cartera tenía imprecisiones en la correcta distinción entre ventas atadas y ventas conjuntas, definidas estas últimas como descuentos ofrecidos al cliente que adquieren un producto adicional.

17 de noviembre: En tanto, el ministro del Interior, Rodrigo Hinzpeter, sostuvo que en esta materia "no hay vuelta de chaqueta, no hay vuelta atrás, nuestro propósito y nuestra convicción es que siempre hay que estar del lado de los más débiles. Y en este caso los consumidores, los clientes de los bancos", destacando que Hacienda revisará eventuales implicancias negativas para los usuarios.

Juan Antonio Peribonio

18 de noviembre: El director del Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), Juan Antonio Peribonio, señaló que la ley no permite que una empresa obligue al consumidor a contratar un segundo producto. Explicó que los bancos no pueden negar la contratación de un préstamo hipotecario a un cliente que se niegue a comprar obligatoriamente otros productos atados. Recordó que los bancos tuvieron que ajustar sus contratos por la existencia de cláusulas abusivas lo que implica un reconocimiento explícito, por primera vez, de la aplicación de la Ley del Consumidor a esta industria, y por lo tanto, las reglas que ella establece, son superiores a cualquier circular o resolución.

Alejandro Alarcón

18 de noviembre: El gerente general de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF), Alejandro Alarcón, rompió el silencio de la entidad en medio de la polémica que ha generado la marcha atrás en el fin de las "ventas atadas" (crédito hipotecario bajo la condición de que el cliente contrate también otros productos del banco), señalando que el Estado no debe pensar por la gente ya que son los clientes quienes deben decir qué les conviene."El Estado no debe pensar por la gente, el Estado está para otras cosas, para resguardar la industria regulada, para dar normas, pero al final es la gente la que decide y para eso las sociedades modernas tienen democracia", aseveró Alarcón a radio Cooperativa.

19 de noviembre: El abogado Andrés Parra Vergara, quien lleva el caso de la demanda colectiva contra el BancoEstado por pagos de intereses en cuentas vista, estimó que en el caso de las llamadas "ventas atadas" es posible también una acción colectiva para los contratos suscritos con anterioridad a la norma dictada por la Superintendencia de Bancos en septiembre. Parra, también presidente de la Asociación de Abogados, explicó que una acción colectiva de este tipo puede presentarse por tres vías: A partir de una acción legal de una asociación de consumidores (como es el caso de BancoEstado), por parte de un mínimo de 50 personas que se consideren afectadas y por el propio organismo regulador de la defensa de los consumidores, el Sernac.

19 de noviembre: El presidente de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras Hernán Somerville se refirió a la llamada “venta atada de productos” y las calificó como ilegales, por lo que afirmó que si alguien lo hace “será sancionado”. La autoridad de todas formas defendió al sector de lo que considera como constantes ataques por éste tema y ante las declaraciones del Director del Sernac Juan Antonio Peribonio (incluidas en esta cronología) que calificó de ilegal ésta práctica, recordó que esa legislación no se aplica a sectores regulados por normas especiales. Aseguró que hay una confusión semántica ya que a su parecer, no hay “ventas atadas, sino que ventas conjuntas”. Somerville replicó que "cuando se ofrecen dos productos se produce una rebaja de costos que es traspasada al cliente".

21 de noviembre: Los diputados DC Fuad Chaín y Gabriel Silber exigieron este domingo al gobierno que se pida la renuncia del actual presidente de la Superintendencia de Bancos (SBIF), Carlos Budnevich, por la polémica circular enviada este mes que permite a las entidades financieras mantener  las "ventas atadas". Los parlamentarios acusaron a la autoridad de la SBIF de ceder ante las presiones de los bancos por la anterior circular que la entidad envió en septiembre que decía todo lo contrario, prohibiendo a las firmas realizar este tipo de ventas a sus clientes. Chaín sostuvo que el cambio absoluto de criterio que tuvo Budnevich era una situación "muy grave", pues a su juicio afectaba la imagen y credibilidad de la SBIF, que actúa como fiscalizadora en procesos bancarios. En tanto, el diputado Gabriel Silber pidió al Presidente Sebastián Piñera que termine con esta "comedia de equivocaciones" y le pida a Budnevich la renuncia.
Esta petición de renuncia fue avalada por Hernán Calderón, presidente de la Confederación Nacional de Defensa de Consumidores y Usuarios.