Una de las revoluciones más importantes que han afectado al consumidor financiero en los últimos tiempos en nuestro país, ha pasado casi desapercibida.
Me refiero al pago con tarjetas de crédito y débito bancarias y especialmente con la tarjeta de débito Redbanc, utilizada tanto para realizar giros en los cajeros automáticos como para pagar en los comercios adheridos a Transbank y que ha venido a desplazar casi completamente el pago al contado y con cheque.
Para dimensionar el avance de esta verdadera revolución en los medios de pago en nuestro país, podemos señalar en el año 2000, el número de transacciones que se realizaban con tarjetas de débito era de 2.070.513 y en el año 2010 se realizaron 183.759.745 transacciones con este tipo de tarjetas, es decir, un aumento de más de un 8 mil %.
Consideramos necesario transparentar y regular en mejor forma la prestación de servicios de ambas empresas y, para eso, hemos presentado una denuncia en contra de las empresas Redbanc y Transbank ante la Fiscalía Nacional Económica, por los cobros abusivos de sus comisiones que realizan a todos los usuarios y pequeños comerciantes por el uso de tarjetas de crédito y débito.
Esta masificación, sin duda, amerita conocer un poco más cómo funciona este sistema de pago. Para empezar, debemos señalar que el monopolio de los servicios de cajeros automáticos en Chile lo tiene la empresa Redbanc, y en el caso de los pagos al comercio mediante tarjeta, este monopolio lo ejerce la empresa Transbank. No hay más; si usted quiere hacer un giro en un cajero automático, debe tener una tarjeta de crédito de un banco emisor que contrate con Redbanc y si usted es un pequeño comerciante en cualquier lugar de Chile, y quiere que le puedan pagar con tarjeta de crédito o débito, debe suscribir un contrato con Transbank. No hay más alternativas.
Pero, ¿qué hace que este monopolio que ostentan Redbanc y Transbank sea tan especial? Una de las grandes razones es que ambas empresas son de propiedad de los mismos bancos a los cuales supuestamente prestan servicios. Es decir, el mismo banco que a usted le da la tarjeta de crédito o débito es, a la vez, dueño de los sistemas que permiten que dichas tarjetas se pueda utilizar (pero eso a usted nunca se lo dijeron).
En el caso de Redbanc, los dueños son: Banco Chile 38,1%; Banco Santander 33,4%, BCI 12,7% y Corpbanca 2,5%.
En el caso de Transbank sus propietarios son: Banco Santander 32,7%, Banco Chile 26,2%, BCI 8,7%, Banco Estado 8,7%, Scotiabank 8,7%, Corpbanca 8,7% y el banco BBVA con el 6,3%.
Es decir, el mismo dueño le cobra a usted por entregarle una tarjeta, después le cobra por usarla en el cajero automático y después le cobra al comercio por pagar con ella. Tres cobros que llegan al mismo bolsillo, para una misma operación: el uso de una tarjeta de crédito o débito.
Esta realidad hace necesario y urgente que se tenga una mayor claridad y transparencia en la actuación y procesos de tarificación de ambas empresas.
En el caso de la empresa Redbanc, ésta no le cobra directamente a los usuarios los servicios que utilizan a través de sus cajeros, sino que se los cobra directamente al Banco Emisor de la tarjeta, quien posteriormente se lo cobra a cada uno de tarjetahabientes en un concepto llamado “Comisión Anual Tarjeta Redbanc”, que se cobra mensualmente y que varía de un banco a otro.
En el caso de Transbank, tampoco se cobra directamente al usuario, sino que sus cobros se dirigen al comercio asociado, entre ellos, muchos pequeños comerciantes que deben “sufrir” la famosa “Tasa de Comisión Máxima” que aplican cada vez que una persona paga con una tarjeta de crédito y que corresponde a 2,95% o 2,50% si es una tarjeta de débito (el cobro es casi igual a pesar de que en el segundo caso es dinero propio, no hay crédito y, por tanto, tampoco riesgo alguno para el Banco).
Es decir, se construye la sensación que utilizar tarjetas es gratis y, en realidad, a cada operación que usted realiza, alguien se va haciendo cargo de las comisiones que se generan. Ya sea el comercio o el usuario mismo, pero… después de un tiempo, para que no llame mucho la atención, a través de la conocida “Comisión Anual Tarjeta Redbanc” que cada uno de nosotros paga mensualmente sin darnos mucho cuenta.
Por todo lo anterior, consideramos necesario transparentar y regular en mejor forma la prestación de servicios de ambas empresas y, para eso, hemos presentado una denuncia en contra de las empresas Redbanc y Transbank ante la Fiscalía Nacional Económica, por los cobros abusivos de sus comisiones que realizan a todos los usuarios y pequeños comerciantes por el uso de tarjetas de crédito y débito y, que reflejarían a nuestro juicio, un abuso de posición dominante en el mercado de las tarjetas de crédito y débito en nuestro país.
Además, vamos a presentar iniciativas en el Parlamento y también pediremos ayuda del Gobierno para regular esta situación en base a lo que pueda investigar la Fiscalía Nacional Económica, para generar una serie de reformas legales sobre las Sociedades de Apoyo al Giro y, particularmente, las tarjetas de crédito bancarias, con el fin de dar mayor protección a los consumidores y transparencia al sistema.
(*) Diputado UDI - El Mostrador
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